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联网及人工智能对支付的影响尚浅,仅表现为优化支付效率与风险防控等维度,但其发展很可能是非线性的,长期来看,将会对支付方式、产业机构以及盈利模式带来影响.
支付流程包括交易前、交易中、交易后三个环节,支付方式与支付产业机构的变化将影响交易前的"场景"与"账户"关联,包括关联模式和基于关联的盈利模式等.
1、场景与账户"多对多"关联
目前,场景和账户的类型较为有限,交易前关联通常是一对一、一对多、多对一的;同时,场景与账户关联关系的建立,实际上是由场景内商户与账户持有方之间完成,是B端机构行为、而非C端用户行为.物联网及人工智能驱动下,交易前关联模式将变为多对多,即用户可以在任意场景用任意账户进行支付,而具体的资金转移则由人工智能以用户资产收益化等原则来具体执行;不过,从用户便利性角度分析,由B端机构实施具体关联的情形将保持.
2、支付费率下降甚至"负费率"
物联网及人工智能相结合的系统较为独立,支付则作为其中的一项服务.新型系统的封闭以及场景内商户话语权的提高,将进一步拉低支付的直接利润空间,甚至不排除出现"负费率",即支付服务商需要向该系统和商户缴费才可以进入,支付或最终成为一个招徕(Loss Leader)服务,即为招徕顾客(用户、商户、服务商)留在自有体系内而亏本提供支付服务.从这个角度看,更促使支付服务商向增值业务方向转型,挖掘支付相关数据并获取精准营销、消费金融等服务的收益.
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2023-03-09
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